최근 미국을 보면 실리콘밸리 은행이 위험하다는 뉴스에 많은 고객들이 순식간에 뱅크런을 해 파산한 일이 있었습니다. 우리나라도 최근 새마을금고부도설이 솔솔 돌면서 예적금해지 및 예금자보호에 대해 관심이 많으십니다. 오늘은 새마을금고부도로 인해 예/적금 해지전 꼭 확인할 사항 3가지/대처법 알려드리겠습니다.
새마을금고부도시 예적금을 해지하고 싶으시다면 체크할 부분이 이렇게 3가지 정도가 있는데요, 하나씩 설명해 드리겠습니다.
1. 내가 예금자보호 대상인지 확인
2. 재무 안전성 체크하기
3. 중도해지시 금리 확인
1. 예금자보호 대상인지 확인
먼저 내가 예금자보호 대상인지 확인해야 하는 이유는 예금자보호 제도아래 있는 은행은 원금과 소정의 이자를 포함해 최대 5천만 원까지는 안전하게 보장받으실 수 있기 때문입니다.
다행히 새마을금고는 다른 1금융권처럼 예금자보호제도아래 있지는 않지만 새마을금고 자체 기금을 운영하기 때문에, 개인/법인/단체명의/미성년자 모두 가입한 예금이 5천만 원 이하일 경우 안전하게 보장합니다.
예금자보호 대상이라 하더라도, 여러 새마을금고에 예금을 두셨던 분이라면 어디까지 보장되는지 궁금하실텐데요, 새마을금고부도시 예금자보호 관련 자주 묻는 질문을 아래에 정리해 놨습니다. 버튼을 누르시면 Q&A에 대한 답변을 보실 수 있습니다. ▼
2. 재무 안정성 체크하기
하지만 5천만원이 넘는 금액을 맡기셨다면 불안함을 느끼실 텐데요, 본인이 현재 거래 중인 새마을금고 지점의 정기공시자료를 확인하여 재무적으로 안전한지 확인하시는 것이 좋습니다.
▶ 새마을금고 홈페이지 > 전자공시 > 정기공시 > 금고명검색 > 기준월 6월로 설정 > 주소 클릭
위의 루트대로 들어가셔서 3가지를 체크하셔야만 합니다.
1) 기업자금대출 비중 확인
최근 언론에서 계속 언급되는 PF대출이 부실대출에 속하는데요, 이 대출은 기업자금대출에 속합니다. 따라서 공시자료에 기업자금대출 비중이 높다면 상대적으로 리스크가 큰 상황이라고 인지하시면 됩니다.
2) 부실채권 비율 확인
하지만 위의 대출 비중의 높더라도 현재 거래하는 은행의 부실채권 비율이 낮다면 비교적 안전하다고 생각하실 수 있습니다. 그래서 순고정이하여신 비율이 7~8% 이하로 유지되는지 확인하셔야 합니다. 이 순고정이하여신비율이 낮을수록 재정상태는 양호합니다. 기간은 최근 3년의 변화를 살펴보는 것이 좋습니다.
3) 위험가중자산대비자기자본비율/연체대출금비율/유동성비율 확인
특히 위험가중자산대비자기자본비율이 8% 이하인지 최근 3년 기준으로 확인하시는 것이 좋습니다. 또한 연체대출이 길어지면 부실대출이 되는 것이기 때문에 반드시 체크하셔야만 합니다. 반대로 유동성비율은 90%이상이면 안정적이라고 볼 수 있습니다.
3. 중도해지 시 금리 확인
새마을금고에 예금을 들었을 경우 일반적으로 기본금리 + 우대금리를 합산한 금리가 적용됩니다. 그렇지만 새마을금고부도가 걱정되어 중도해지를 결정하실 경우 우대금리를 적용받지 못하고 기본금리마저 일부만 적용받으실 수 있습니다. 내가 받을 이자를 확인하고 그럼에도 중도해지하는 것이 이득이라고 판단하시면 해지하시는 것이 좋습니다.
또한 이 부분도 염두에 두어야 하는데요, 새마을금고부도가 걱정되어 예금을 해지하신 후 다시 신규가입을 하신다고 해도, 기존 상품대비 많게는 2% 낮은 금리를 적용받게 되실 수 도 있습니다. 올해 초 까지는 고금리였지만 현재는 중저금리 상품이 주를 이루기 때문입니다.
현실적인 대처방법 2가지
1. 예적금담보대출 받기 - 앞서 새마을금고 예적금담보대출은 최대 5천만 원까지 된다고 했는데요, 새마을금고 예적금담보대출을 받으시면 조금 더 안전하게 자산을 지킬 수 있습니다. 새마을금고예금자보호의 경우 내가 넣은 총예금에서 대출금을 뺀 금액이 5천만 원 이하이면 전액보호되기 때문입니다.
예를 들어, 현재 예금 7천만원이 있으니 이렇게만 두면 새마을금고부도시 예금자보호로 인해 2천만 원이 그냥 날아가게 됩니다. 하지만 여기서 예적금담보대출을 3천 정도 받는다고 생각해 봅시다. 예금 7천만원 - 예적금담보대출금 3천만 원 = 총 4천만 원이 됩니다. 그러면 5천만원 이하이기 때문에, 나머지 7천 전액이 보호된다고 생각하시면 됩니다.
다행히 예적금담보대출은 예금의 95%까지 가능하고 예금금리에서 0.5~1%를 더한 금리로 대출할 수 있습니다. 예금 만기 시 받을 수 있는 <예금이자 - 만기까지 발생하는 예적금담보대출이자> 와 중도해지 할 때 수령하는 이자를 비교하시고 더 이득인 쪽을 선택하시면 됩니다.
2. 계좌분할 제도 활용 - 앞서 말했듯 새마을금고부도 시 5천만원까지 예금자보호가 되는데요, 5천만 원 초과 금액만큼만 해지하는 것을 말합니다. 한 새마을금고 지점에 8천만 원짜리 예금에 가입하셨다면 5천만 원 / 3천만 원으로 분할 후 3천만 원짜리만 해지하는 것입니다.
그러면 최대 5천만원은 보호가 되고 3천만 원은 그냥 다른데 넣어두는 방법으로 조치를 취하실 수 있습니다.
지금까지 새마을금고부도로 인해 예적금을 중도해지하고 싶으신 분들을 위해, 그전에 체크해야 할 사항을 정리해 드렸습니다. 아직 새마을금고부도 확정이 아니기에 조금 더 조심스럽게 지켜보면서 할 수 있는 조치를 취하시길 바라겠습니다.
